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深入团贷网、车易贷、宝点网和PPmoney理财,剖析现今P2P平台生存

2017-04-10 来源:未知 我要投搞
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    随着行业整治的推进,互金行业整治力度日趋严格,大多数不合规平台面临的考验更加严峻。而对于互联网金融行业的资深平台来说,他们的集中优势正在进一步得到体现。在不用担心安全问题,利息相对可观的情况下,如陆金所、车易贷等平台,抢标现象十分严重,每到发标时间客户就严阵以待,几近秒标。
    在国外的P2P平台,大多从网络上直接获取借款人和投资人,直接对借贷双方进行撮合,不承担过多的中间业务,模式比较简单。而在国内,由于征信体系不健全,个人信用情况难以判断,国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势,形成了多种多样的“P2P借贷”模式。接下来以团贷网、车易贷、宝点网和PPmoney理财等平台为例,剖析现今P2P平台的业务模式。
    线下信用审核模式
    P2P网贷公司通过在各地设立的门店进行线下信用审核,公司风控人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。
车易贷、团贷网等平台在对小微业主进行信用审核时就这种方式,在线下实地考察去收集资料,甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录。这种审核模式不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户,提高平台风控水平,而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。
    风险准备金模式
    指的是P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金,以此来保护投资人利益。是目前行业内主流的一种模式,甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式,目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。
    为解决风险准备金账户被挪用的风险,很多平台会和商业银行合作,专用资金账户交给银行托管。宝点网是和交通银行在风险备付金方面存管合作,PPmoney理财与浦发银行签署了风险备用金计划协议,车易贷则与南粤银行进行了“风险准备金账户”的托管合作。除与银行合作之外,一些P2P公司还选择与一些第三方支付机构合作,这样的模式杜绝了资金池形成,符合未来监管趋势,为投资者的资金安全提供了可靠的保证。
    债权转让模式
    债权转让是指,已投资的用户因个人需求,通过平台的债权转让功能,将符合相关条件的投资债权转出,并与购买人签订债权转让协议,将所持有的债权转让给购买人的操作。债权转让改变了资金周期,根据个人资金使用计划,可以计划性的灵活调用,让理财更具计划性和灵活性。
    债权转让功能简单来说就是平台为债权人(出让方)和第三方(受让人)搭建的桥梁,车易贷、宝点网和团贷网等平台都上线了债转功能。当原有投资人需要提前收回投资款时,即可通过平台发出债权转让申请,一旦受让方成功购买转让债权,原有投资人即可提前退出投资,顺利实现资金回笼使用。
    担保/抵押模式
    该模式引进第三方担保公司对每笔借款进行担保,或者要求借款人提供一定的资产进行抵押,若担保公司满足合规经营要求,抵押的资产选取得当、易于流动,该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式,因有较强的风险保障能力,综合贷款费率有下降空间。
    当然不管是哪一种模式,对于投资者来说,安全放心可靠才是选择平台的王道。互联网金融时代就应该从群众中来,到群众中去!


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